Včera jsem Vám ukázal, jaké jsou možnosti starších lidí, pokud jde o splatnost hypotéky v pokročilém věku. Druhým dílem skládanky jsou příjmy, bez kterých to bohužel v drtivé většině případů nejde (můžete žádat o hypotéku bez prokazování příjmů, ta je ale výrazně dražší, plus je u ní požadavek na vyšší míru úspor).
To, že všechny banky uznávají příjem ze zaměstnání (pokud je stabilní) a podnikání (pokud jste schopni doložit daňová přiznání) zřejmě víte či tušíte všichni. Pojďme se ale podívat na to, jak jednotlivé finanční instituce přistupují k invalidním a starobním důchodům, příjmům, které už tvoří podstatnou část příjmů nemalé části žadatelů ve věku 50+.
Starobní důchod
Ten méně častý z výše zmíněných důchodů. Pokud jde o jeho akceptaci, tu uvádím v níže přiložené tabulce. Starobní důchod akceptují všechny banky, ovšem některé z nich podmíněně (pozn. u bank, kde není v poznámce uvedená žádná hodnota, se tuto informaci nepodařilo zjistit, jelikož ji banka veřejně nekomunikuje. Prázdné políčko tedy může znamenat plnou akceptaci tohoto příjmu, popřípadě fakt, že tato informace není komunikována směrem „ven“)
Akceptace starobního důchodu u porovnávaných hypotečních bank
| Banka | Akceptace starobního důchodu | Poznámka |
| ČSOB | ano | nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů, maximálně pak do výše hlavních příjmů |
| Hypoteční banka | ano | nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů, maximálně pak do výše hlavních příjmů |
| Česká spořitelna | ano | |
| Komerční banka | ano | max. splatnost hypotéky 6 let, pouze do součtu 50 % celkových příjmů |
| Raiffeisenbank | ano | nesmí přesáhnout 30 % celkových příjmů |
| Unicredit Bank | ano | |
| Wüstenrot hypoteční banka | ano | |
| Sberbank | ano | |
| mBank | ano | |
| Expo bank | ano | individuální posouzení, možnost započítání 100 % tohoto příjmu |
| Equa bank | ano |
Nyní si pojďme na praktickém příkladu ukázat, jak probíhá akceptování tohoto typu příjmu
Praktický příklad
Pan Novák a paní Nováková si chtějí pomocí hypotéky pořídit nové bydlení. Panu Novákovi je 65 let a pobírá starobní důchod ve výši 9 000 Kč. Paní Novákové je 52 let a je zaměstnancem s čistým příjmem 20 000 Kč čistého. V případě Hypoteční banky, ČSOB i Raiffeisenbank bude tedy starobní důchod pana Nováka započítán v plné výši (celkové příjmy obou žadatelů činí 34 000 Kč, starobní důchod pak tvoří 26 % těchto celkových příjmů).
Invalidní důchod
Hypoték, kdy byl jeden z žadatelů v invalidním důchodu, jsem sám několik zprostředkoval. Situace je zde mírně horší, než u starobního důchodu, jelikož některé banky tento příjem neakceptují vůbec. Jiné si pak dávají „pozor“ na udržitelnost nejvyššího (3.) stupně postižení.
Podmínky akceptace tohoto druhu příjmů najdete v níže přiložené tabulce. Opět platí, že některá místa jsou prázdná proto:
- že banka tento příjem akceptuje bezpodmínečně
- banka informaci o podmíněném akceptování nekomunikuje směrem ven
| Banka | Akceptace plného invalidního důchodu | Poznámka |
| ČSOB | ano | nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů, maximálně pak do výše hlavních příjmů |
| Hypoteční banka | ano | nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů, maximálně pak do výše hlavních příjmů |
| Česká spořitelna | ano | |
| Komerční banka | ne | |
| Raiffeisenbank | ano | nesmí přesáhnout 30 % z celkových příjmů |
| Unicredit Bank | ne | |
| Wüstenrot hypoteční banka | ano | |
| Sberbank | ano | započítává se 50 % tohoto příjmu |
| mBank | ano | |
| Expo bank | ano | individuální posouzení, možnost započítání 100 % tohoto příjmu |
| Equa bank | ano |
Opět, pro lepší pochopení si ukažme možnosti započítání tohoto příjmu na praktickém příkladu
Praktický příklad
Pan Novák a paní Nováková si chtějí pořídit nové bydlení na hypotéku. Pan Novák je v plném invalidním důchodu, kdy pobírá 8 500 Kč měsíčně, paní Nováková je zaměstnancem s čistým měsíčním příjmem 20 000 Kč čistého. V případě Hypoteční banky, ČSOB i Sberbank tak bude invalidní důchod pana Nováka započten v plné míře (celkové příjmy žadatelů jsou 28 500 Kč, invalidní důchod tvoří 29 % celkových příjmů).
Co říct závěrem? Banky samozřejmě myslí i na žadatele, kteří již nejsou fyzicky v plné síle. Důchody patří mezi stabilní zdroj příjmů a není tedy důvod, proč je alespoň částečně nezapočítávat do příjmů žadatelů o hypotéku. Nevýhodou je samozřejmě větší administrativa (výši důchodu prokazujete většinou výměrem od správy sociálního zabezpečení), která může odradit ty ze zprostředkovatelů, kteří mají spoustu práce se „snazšími“ klienty, nezbývá tedy, nevzdat se u prvního „to nejde“.
